住宅ローンの金利選びは、家計に大きな影響を与える重要な決断です。
特に「固定金利」は、契約時の金利が返済期間を通じて変わらないため、将来の返済額を計算しやすく、安定した生活設計が可能となります。
しかし、固定金利には3年、5年、10年といったいくつかの期間タイプがあり、それぞれにメリット・デメリットがあります。
この記事では、固定金利の基本的な仕組みについてわかりやすく解説するとともに、押さえておきたい注意点についても詳しく取り上げます。
この記事で分かること
- 固定金利3年、5年、10年の概要
- 固定金利を選ぶ前に確認すべきポイント
住宅ローン金利選びの基本：固定金利の種類と特徴
住宅ローンの金利選びには、固定金利と変動金利があります。
固定金利を選ぶと、金利が契約時に決まったままで変動せず、返済額が安定します。
固定金利には3年、5年、10年の期間があり、自身の返済計画に最適な期間を選ぶことが重要です。
固定金利と変動金利の違いについては、下記の記事で詳しく解説しています。
3年固定金利：短期間で金利を見直せる柔軟性
3年固定金利は、契約から最初の3年間、金利が一定で固定されるローン契約です。
短期間の安定性
金利が3年間固定されるため、金利変動によるリスクを避けることができます。この期間中は返済額が一定となり、返済計画を立てやすくなります。
再契約の柔軟性
3年後に金利の見直しが行われ、その時点で再度固定金利を選ぶか、変動金利に切り替えるかを決定できます。この際、市場金利の状況を踏まえた適切な選択が可能です。
5年固定金利：中期的な金利安定と柔軟な見直しのバランス
5年固定金利は、契約から最初の5年間、金利が一定で固定されるローン契約です。
中期的な安定性
5年固定金利は、中期的に安定した金利が適用されるため、返済額の予測がしやすく、長期的な生活設計が立てやすくなります。
契約内容の選択肢が増える
3年固定金利とは異なり、5年固定金利は長期間安定した返済額を維持できます。5年後に金利が見直され、その時点で契約内容を再選択できます。
10年固定金利：長期間の金利変動リスクを抑える安心感
10年固定金利は、契約から最初の10年間、金利が一定で固定されるローン契約です。
長期間の安心
10年間金利が固定されるため、返済額が一定で、将来の金利上昇の影響を受けません。これにより、長期的な予算管理や計画が立てやすくなる点が大きなメリットです。
長期的な安定性を重視する人に適している
長期間安定した返済額が維持できるため、家計の予測がしやすく、計画的にローンを返済できます。
固定金利3年、5年、10年をどのように選ぶ？
固定金利の3つのタイプにはそれぞれ異なる特徴があり、返済期間やライフプランに応じて最適な金利タイプを選ぶことが重要です。
それぞれのタイプをどのように使い分けるべきか、この章で詳しく見ていきましょう。
なお、返済方式には、元金均等返済と元利均等返済の2つがあります。
詳しくは以下の記事をご参照ください。
固定金利期間が返済計画に与える影響
住宅ローンの返済計画を立てる際、固定金利の期間選びが重要な要因となります。
以下に、返済計画の期間別に適した固定金利の例を示します。
短期間で集中的に返済を進めたい場合
3年固定金利が適しています。この期間中、金利が低めに設定されることが多く、元金を減らすことで利息負担を軽減できます。
中期的に無理なく返済を進めたい場合
5年固定金利が有効です。一定期間金利が変わらないため、家計の管理がしやすく、計画的に返済を進めることが可能です。
長期的な返済計画を優先する場合
10年固定金利を選ぶことが適しています。長期間金利が固定されることで、金利変動のリスクを避け、安定した返済が期待できます。
住宅ローンを早期に返済したい場合、繰り上げ返済を活用することも一つの方法です。
変動金利との違いを理解して選ぶ方法
固定金利と変動金利にはそれぞれ特徴があり、住宅ローンの選択において重要なポイントとなります。
これらの違いを理解し、自分の返済計画に合った金利タイプを選ぶことが大切です。
固定金利の特徴
固定金利は、契約した期間中に金利が変わらないため、返済額も一定です。このため、返済計画が立てやすく、金利上昇のリスクを回避できます。たとえば、3年固定金利や10年固定金利などが一般的で、金利が固定される期間が長いほど、安定した返済を維持できます。長期的に安定した返済を求める場合に適していますが、金利が固定されているため、最初は変動金利よりも高めの金利設定になることが多いです。
変動金利の特徴
変動金利は、市場の金利の動向に応じて金利が変動します。金利が低い時期には返済額が少なくて済みますが、市場金利が上昇すると、返済額も増加するリスクがあります。変動金利の最大の特徴は、初期金利が低いため、短期間で借り入れを進めたい場合に有利です。しかし、金利が上昇すると返済額が増える可能性があるため、リスクを伴います。
固定金利と変動金利を組み合わせて活用することも可能です。
固定金利を選ぶ前に確認すべきポイント
前章で触れたように、金利には固定金利と変動金利があり、返済方式には元金均等返済や元利均等返済など、さまざまな選択肢があります。
そこで最後に、固定金利を選ぶ前に確認すべきポイントを見ていきましょう。
固定金利を選ぶ前に確認すべきポイント7つ
固定金利を選ぶ前に確認すべきポイントとして、金利水準や金利変動の予測、返済計画の安定性、ライフプラン、変動金利との比較、さらに金融機関の提供条件などが挙げられます。
自身の返済計画やライフプランに合った選択をするために、固定金利のメリットとデメリットを十分に理解したうえで決定することが重要です。
以下に、その7つの要素を詳しく見ていきましょう。
1. 金利水準と返済期間
固定金利は通常、変動金利よりも高い水準で設定されることが多いですが、金利が一定であるため、金利が上昇した際に安定した返済額を維持できます。契約時に提示される金利が現在の市場金利より高いか低いかを確認し、返済期間にわたってその金利がどう影響するかを予測しましょう。
返済期間の長さ
固定金利は、3年、5年、10年、35年などの期間で設定されます。選ぶ期間に応じて、返済額がどのように変化するかを考慮する必要があります。
金利が高い場合
金利が固定されているため、短期間で金利が下がることがない点に注意が必要です。市場金利が低い時期に固定金利を選ぶと、金利の変動により、将来的に変動金利の方が有利になる可能性もあります。
2. 将来の金利変動の予測
将来的な金利の変動についての予測を立てることも重要です。金利が上昇する予測がある場合、固定金利を選ぶことで将来的な金利上昇リスクを回避できます。
金利が上昇する可能性がある場合
固定金利を選ぶことで、金利上昇による返済額の増加を防ぐことができます。特に金利が低い時期に契約すれば、長期的にメリットがあります。
金利が低いと予測する場合
もし金利が今後も低水準を維持する、もしくはさらに下がると予測される場合、変動金利の方が有利になることもあります。
3. 返済計画の安定性
固定金利の最大の利点は、返済額が一定であることです。これにより家計が安定し、将来的に急激な負担増を避けることができます。
家計の安定
固定金利を選ぶことで、将来的な返済額の変動がなくなり、計画的な返済が可能です。家計の収入に変動がある場合や、将来の支払いに不安がある場合に適しています。
4. ローンの目的やライフプラン
ローンの目的やライフプランによっても、固定金利の選択は異なります。
短期間で返済を終えたい場合
3年や5年固定金利を選ぶことで、短期的な返済を計画することができます。この場合、金利の負担が比較的低くなります。
長期的な返済を計画している場合
10年固定金利やそれ以上の長期間を選ぶことで、長期的な安定した返済が可能です。特に、長期にわたって固定された金利で安定した生活を維持したい場合に適しています。
5. 変動金利との比較
変動金利は初期の金利が低いことが多く、短期的な返済には有利な場合もあります。しかし、将来的に金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクもあります。固定金利の選択は、金利上昇リスクを避けたい場合に有効となります。
変動金利のリスク
金利が上昇するリスクがあるため、返済計画が不安定になりやすいです。固定金利を選ぶことでそのリスクを排除できます。
6. 金融機関の提供条件と手数料
各金融機関が提供する固定金利ローンには、手数料や条件に違いがあります。ローンの金利以外にも、事務手数料や繰り上げ返済手数料などが発生することがあります。金利だけでなく、契約に伴う費用も確認しておきましょう。
7. ライフステージの変化
ライフステージの変化（結婚、子供の成長、転職など）も固定金利を選ぶ上で考慮すべき要素です。将来的に大きなライフイベントが予想される場合、固定金利で返済額が安定していると、安心して返済を続けることができます。
固定金利と変動金利、どちらがお得になるかは確約されているわけではありません。
重要なのは、不測の事態を想定した返済プランを立てることです。
まとめ
今回の記事のまとめです。
固定金利には、3年、5年、10年のタイプがあり、それぞれに特徴があります。
3年固定金利は再契約の柔軟性があり、5年固定金利は中期的な安定性を提供、10年固定金利は長期的な返済計画を立てやすくなります。
これらの金利タイプは、返済期間やライフプランに合わせて選ぶことが重要です。
また、金利には固定金利と変動金利があり、返済方式も元金均等返済や元利均等返済など、いくつかの選択肢があります。
どの選択が有益かは予測できないため、不測の事態に備えて返済プランを確立することが重要です。