『フラット35ってどんなもの？』
マイホーム購入には住宅ローンを利用することが一般的ですが、住宅ローンは完済まで30年以上にわたって返済することが多くなります。
このような状況の中で、フラット35は長期固定金利で安定した返済計画が立てやすい住宅ローンの一つです。
そこで今回の記事では、フラット35の基本的な概要と、その活用によるメリット・デメリットについて詳しく解説していきます。
この記事で分かること
- フラット35の概要
- フラット35を活用する際の注意点
フラット35の適用条件などを、一緒に学んでいきましょう。
フラット35とは何か？
一般的にフラット35は住宅ローンの一種とされていますが、借入期間や融資限度額などの条件が定まっています。
まず最初に、フラット35がどのようなものかを見ていきましょう。
フラット35の基礎知識
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利の住宅ローンです。
借入時の金利が完済まで変わらないため、安定した返済計画を立てやすいのが特徴です。
主な特徴には、以下4つがあります！
①借入期間
借入期間は最長35年で、ライフプランに合わせた返済計画を立てやすくなります。
②融資限度額
融資限度額は物件の種類や所在地によって異なりますが、一般的には最大8,000万円までの融資が可能です。
③長期固定金利
借入時に設定された金利は返済期間中固定されているため、金利上昇のリスクを避けられます。
④利用条件
利用対象は主に新築・中古住宅購入やリフォーム資金で、物件の条件や借入者の年齢・収入に応じて適用されます。
参照サイト
・住宅金融支援機構『フラット35』
他の住宅ローンとの違い
フラット35は、他の住宅ローンと異なった特徴があります。
以下の図1に、フラット35と民間ローンの違いを簡潔にまとめてみます。
| 項目 | フラット35 | 民間ローン |
|---|---|---|
| 取扱主体 | 民間金融機関と住宅金融支援機構の連携 | 民間金融機関（銀行など） |
| 金利タイプ | 全期間固定金利 | 変動金利や固定期間選択型など複数から選択可 |
| 借入時の手数料 | 金融機関により数万円から借入額の2％程度 | 金融機関により数万円から借入額の2％程度 |
| 最長借入期間 | 35年 | 35年 |
| 申込者の年齢制限 | 70歳未満（申込時） | 70歳未満 |
| 保証人の有無 | 不要 | 不要 |
| 団体信用生命保険 | 原則加入（任意） | 加入必須 |
フラット35のメリットとデメリット
フラット35は固定金利のため、返済計画が立てやすい反面、金利が高くなる傾向があるというデメリットもあります。
次にこの章で、フラット35のメリットとデメリットについて確認していきましょう。
フラット35のメリット
フラット35のメリットには、以下の4つがあります。
①長期固定金利
借入時に設定した金利が返済期間中ずっと変わらないため、将来の金利上昇に対するリスクを回避できます。
➁計画的な返済が可能
借入期間が最長35年であるため、長期にわたって安定した返済を行うことができ、月々の返済額を計画的に管理できます。
③保証人不要
フラット35は保証人を必要とせず、年収による借入額の制限もないため、利用しやすい点が特徴です。
④利用対象が広い
新築住宅、中古住宅、リフォーム資金など、幅広い目的で利用できるため、様々なニーズに応じて柔軟に対応できます。
フラット35のデメリット
一方で、フラット35のデメリットには、以下の4つがあります。
①金利が高め
フラット35の金利は、金利上昇リスクを避けるために、一般的に民間の変動金利や固定期間選択型ローンより高めに設定されることが多いです。
➁借入手続きが煩雑
フラット35の申し込みは必要書類が多く、審査が厳しいため、事前の準備が重要です。
③住宅技術基準の適合
フラット35を利用するには、住宅が住宅技術基準を満たしている必要があり、基準を満たさないと融資を受けられない可能性があります。。
④繰上げ返済手数料
フラット35では繰上げ返済に手数料がかかる場合があり、計画通りに返済が難しくなることがあります。
特に③については、専門家に相談してみましょう。
住宅ローンに関する相談ができるサイト
・住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談
フラット35を選ぶ際の注意点
フラット35を活用する際は、事前に返済シミュレーションを利用することで、将来の返済不足リスクに備えることができます。
この章では、フラット35を選ぶ際の注意点について見ていきましょう。
返済シミュレーションを活用する
フラット35の返済シミュレーションを活用することで、具体的な返済額やライフイベントに応じた計画を立てやすくなります。
シミュレーションを活用する際は、以下2つのポイントに注意することで、より具体的な数値を算出できます。
①返済額の試算
借入金額や金利、返済期間を入力することで、毎月の返済額や総返済額を把握できます。
②金利の変動シミュレーション
異なる金利でのシミュレーションを行うことで、将来の金利変動に備えた計画が立てられます。
フラット35のローンのシミュレーションは、以下のサイトから行うことができます。
フラット35のシュミレーション
フラット35【借入希望金額から返済額を計算】
フラット35の活用法
では最後に、フラット35の活用法について見ていきましょう。
第1章で他の住宅ローンとの違いを比較しましたが、具体的にどのような場面でフラット35を活用するのが望ましいかを解説していきます。
将来のライフプランに合わせた選択肢
フラット35を利用する際に最も重要なのは、自身や家族の将来のライフプランをしっかりと見据えた計画を立てることです。
フラット35は多くの住宅ローンの選択肢の一つに過ぎませんが、長期的に安定した返済を実現するためには、ライフステージに合わせた判断が欠かせません。
住宅ローンは通常30年以上の長期にわたり、その間には結婚や出産、子どもの進学、老後など、さまざまなライフイベントが起こります。
これに伴い、家計や生活環境も変化するため、将来のライフプランを見据えた資金計画が必要です。
住宅ローンなどの返済シミュレーションは、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみましょう。
住宅ローンに関する相談ができるサイト
・住宅ローン・住宅購入に特化したFP無料相談
まとめ
今回の記事のまとめです。
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利の住宅ローンです。
借入時の金利が完済まで変わらないため、将来の返済額が固定され、安定した返済計画を立てやすいのが特徴です。
ただし、フラット35を利用する際は、事前にローン返済シミュレーションを行い、将来のライフプランに合わせた計画を立てることが大切です。