団体信用生命保険は、住宅ローンを組む際に重要な役割を果たす保険です。
万が一の事態に備え、借入者が死亡または高度障害状態になった場合に、残された家族の生活を守るための保障を提供します。
しかし、保険の内容や必要性を十分に理解していないと、将来的なリスクに備えることが難しくなることもあります。
本記事では、団体信用生命保険の基礎知識、メリット・デメリットについて詳しく解説します。
この記事で分かること
- 団体信用生命保険の概要
- 団体信用生命保険を組む際のポイント
団体信用生命保険とは？
それでは最初に、団体信用生命保険の概要について見ていきます。
団体信用生命保険の基礎知識
団体信用生命保険は、主に住宅ローンを利用する際に借り手に対して提供される保険です。
借入者が死亡または高度障害状態になった場合に、残りのローン残高が保険金で支払われるため、遺族の経済的負担を軽減します。
団体信用生命保険の特徴について、以下にまとめます。
1. 目的
団体信用生命保険は、借入者が死亡または高度障害状態になった場合に、残りの住宅ローンの返済を保険金でカバーすることを目的としています。
2. 加入が条件となる場合が多い
多くの金融機関では、住宅ローンを組む際に団体信用生命保険への加入が条件となります。このため、契約を結ぶ際に自動的に加入することが一般的です。
3. 保険料の負担
団体信用生命保険の保険料は通常、住宅ローンの金利に含まれていることが多く、借入者が別途保険料を支払う必要はありません。
4. 保障内容
基本的な保障として、死亡時や高度障害時の保障が含まれますが、具体的な内容は金融機関や保険会社によって異なります。例えば、病気や事故による就業不能に対する保障を含む商品もあります。
高度障害に関する詳しい情報は、以下の記事をご参照ください。
団体信用生命保険でローンが完済となる高度障害とはどんな状態？ | 住まいの本当と今を伝える情報サイト【LIFULL HOME'S PRESS】
住宅ローンとの関連性
団体信用生命保険（団信）では、住宅ローンの借入人が被保険者となり、契約者と保険金の受取人は金融機関です。
借入人が死亡や高度障害になった場合、生命保険会社が住宅ローンの残高に相当する保険金を金融機関に支払い、ローン残高はゼロになります。
これにより、家族がローンの返済を引き継ぐ必要がなくなります。
保険料は通常、金融機関が負担しますが、実際にはローンの金利に含まれているため、借入人が別途支払う必要はありません。
ただし、疾病保障の特約を付ける場合、金利の上乗せや追加の保険料が発生することがあります。
団信に付帯できる特約の保障範囲については、下記の記事をご参照ください。
住宅ローンの団信（団体信用生命保険）とは？わかりやすく解説｜ほけんの窓口【公式】｜保険比較・見直し・無料相談
団体信用生命保険のメリット
次に、団体信用生命保険のメリットについて見ていきます。
借入者のリスク軽減
住宅ローンは長期にわたる大きな借入であり、返済期間中に病気や事故、死亡といった予期せぬリスクが生じる可能性があります。
団体信用生命保険は、こうしたリスクを軽減し、主に以下2つのメリットを提供します。
①死亡や障害のリスクに備える
借入者が死亡または高度障害になった場合、ローン残高が保険によって支払われるため、借入者自身やその家族に大きな負担がかかることを防ぎます。
➁経済的負担を減らす
借入者がローンを返済できなくなった場合、団信がローンを肩代わりしてくれるため、家族の生活を守りつつ、返済に関わる負担を大幅に軽減できます。
団体信用生命保険のデメリット
反対に、団体信用生命保険のデメリットについて見ていきます。
保険料の負担の考慮
団体信用生命保険（団信）にはさまざまなメリットがありますが、デメリットも存在します。
主なデメリットを3つ挙げます。
①保険料の負担
団信の保険料は、住宅ローンの金利に組み込まれることが多く、その結果、返済総額が増える可能性があります。これが家計に対する負担となることがあります。
➁保障内容の制約
団信は通常、死亡や高度障害に対する保障が中心であり、病気や怪我による収入減少には対応していません。このため、他の保険と併用しないと十分な保障が得られない場合があります。
③健康状態による影響
団信に加入する際には健康診断や告知が必要であり、健康状態によっては保険料が高くなるか、加入を断られることもあります。
万が一に備える保険として、収入保障保険や就業不能保険があります。
これら2つの保険については、下記でそれぞれわかりやすくまとめています。
団体信用生命保険の選び方
では最後に、団体信用生命保険の選ぶ際のポイントについて解説します。
自身のライフステージに合わせる
団体信用生命保険（団信）を選ぶ際は、自身のライフステージに応じた選択が重要です。
ライフステージによって必要な保障や保険内容が変わるため、特に住宅ローンを組む年齢（20～40代）での選択が影響します。
しかし、その時点のライフステージだけでなく、将来のライフステージも見据えた選択が大切です。
毎月の支払額が増えると、その分家計に与える影響が大きくなります。
そのため、以下3つのポイントを考慮しましょう。
①将来のライフステージを考える
結婚や子育て、定年後の生活など、ライフステージの変化に応じた保障の見直しが必要です。
➁保障内容の選定
今後のリスクに対する保障内容を適切に選ぶことで、将来的な不安を軽減できます。たとえば、子どもがいる場合は、教育資金の確保を考慮することも重要です。
③保険料のバランス
保険料が高くなると家計の負担が増すため、必要な保障を維持しつつ、無理のない保険料設定を行うことが大切です。
住宅ローンを組む際は、シミュレーションを行い具体的な支出を把握しましょう。
キャッシュフロー表やライフプラン表も活用してみましょう。
まとめ
今回の記事のまとめです。
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを利用する際に借り手に提供される保険です。
この保険は、借入者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残りの返済を保険金でカバーすることを目的としています。
保険料は通常、住宅ローンの金利に含まれているため、借入者が別途支払う必要はありません。
基本的な保障には死亡時や高度障害時の保障が含まれますが、具体的な内容は金融機関によって異なります。
団信のメリットは、借入者が亡くなった場合の返済負担を軽減し、遺族の経済的安定を守ることです。
一方で、保険料が金利に含まれるため、総支払額が増加する可能性もあります。
団信を選ぶ際は、現在と将来のライフステージを考慮することが重要です。