住宅ローンを組む際、団体信用生命保険（団信）への加入は重要な選択肢です。
万が一の事態が起こった場合、ローン残高が家族に残される可能性や、突然の収入減少によって生活が困難になるリスクがあります。
団信に加入することで、これらのリスクに備えることが可能です。
しかし、実際には団信に加入しない選択をする方もいます。
本記事では、団信に加入しないことによるリスクと、住宅ローンを組む際の悩みについて詳しく解説します。
自分自身や家族の将来を守るために、どのような選択が最適か、一緒に考えてみましょう。
この記事で分かること
- 団体信用生命保険に加入しないリスクについて
- 住宅ローンを組む際の悩みの解消法
団体信用生命保険に加入しないリスクとは？
団体信用生命保険に加入しないリスクいについて見ていきます。
団体信用生命保険（団信）とは、主に住宅ローンを利用する際に加入する保険で、借入者が死亡または高度障害に陥った場合に、残りのローン残高を保険金で支払う仕組みです。
団体信用生命保険（団信）の概要については、以下の記事でわかりやすくまとめています。
借入者の死亡リスクとその影響
一般的な団体信用生命保険（団信）は、契約者が死亡したり所定の高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高がゼロになります。
つまり、借入者が亡くなった際、住宅ローンは家族に引き継がれますが、団信に加入していれば、死亡時に保険金が支払われてローンが完済されるため、家族は経済的な負担を軽減できます。
借入者が死亡した際、以下の３つのような経済的影響が考えられます。
①ローンの返済負担
家族は残されたローンを返済しなければならず、毎月の支出が増加します。
➁生活水準の低下
収入源が失われるため、家族の生活水準が低下する可能性があります。
③財産の喪失
住宅が手放されることになれば、家族が長年住んできた場所を失うことになります。
家族の経済的負担が増える可能性
団体信用生命保険（団信）に加入しないリスクの一つは、家族の経済的負担が増える可能性です。
具体的には、以下の3点が考えられます。
①住宅ローンの残高が家族に残る
借入者が死亡した場合、住宅ローンの残高は家族に引き継がれます。団信に加入していないと、家族はその返済義務を負うことになり、突然の経済的負担が生じて生活が圧迫されることがあります。
➁収入の喪失
借入者が亡くなると、その人の収入が失われます。このため、家族は生活費や教育費の支払いが困難になり、必要な支出を維持するためにさらなる負担を強いられる可能性があります。
③返済ストレスと生活水準の低下
家族は住宅ローンの返済を続けなければならず、経済的に厳しい状況に直面することになります。その結果、日常生活の質が低下し、ストレスが増加することが考えられます。場合によっては、教育や医療、趣味などの重要な支出を削減せざるを得ない事態になることもあります。
団体信用生命保険以外のリスクヘッジとは？
団体信用生命保険がリスクヘッジとして有効であることが理解できたところで、団体信用生命保険以外のリスクヘッジ方法についても確認しておきましょう。
団体信用生命保険以外の4つのリスクヘッジ方法
団体信用生命保険（団信）以外のリスクヘッジ方法には、以下4つの選択肢があります。
1. 個人生命保険
概要: 団信と同様に、死亡や高度障害時に保険金が支払われる個人の生命保険です。
メリット: より柔軟な保障内容を選べるため、自身のライフスタイルやニーズに応じた保険が可能です。
2. 傷害保険・医療保険
概要: 病気や事故による入院・治療費をカバーする保険です。
メリット: 借入者が病気や怪我で働けなくなった場合でも、医療費の負担を軽減できます。
3. 収入保障保険
概要: 借入者が死亡または高度障害になった場合に、定期的に保険金が支払われる保険です。
メリット: ローン返済に必要な収入を補填できるため、家族の生活を守ることができます。
4. 資産の分散投資
概要: 株式、債券、不動産など、さまざまな資産に投資を分散させることです。
メリット: リスクを分散し、安定した収益を目指すことで、経済的な余裕を持つことができます。
住宅ローンを組む際の悩み
住宅ローンを組む際には、さまざまな悩みがつきものです。
最後に、住宅ローンを組む際の疑問についても確認しておきましょう。
自己資金の準備
頭金の金額や自己資金の有無が住宅ローンの審査に大きな影響を与えるため、自己資金をどのくらい準備すべきか悩むことがよくあります。
一般的には、物件価格の20%程度を頭金として用意することが望ましいとされていますが、実際のところは個々の状況によって異なります。
自己資金が少ないと、金融機関からの信頼が低くなり、審査に通りづらくなることがあります。
さらに、頭金が少ない場合は、借入額が増えるため、将来的な返済負担が重くなり、生活設計にも影響を及ぼします。
自己資金を計画的に貯蓄することや、贈与を受ける方法など、さまざまな選択肢を検討することが重要です。
金利の変動
金利は住宅ローンの返済額に直接影響を与えるため、金利の変動を心配することも少なくありません。
特に、固定金利と変動金利の選択には悩むことが多いです。
固定金利は契約時の金利が返済期間中ずっと適用されるため、将来的な返済計画が立てやすい一方、変動金利は市場金利の影響を受けやすく、将来的に金利が上昇すると返済額が増加します。
このため、変動金利を選ぶ場合は、金利の動向を注意深く見守る必要があります。
また、将来的な生活費やライフスタイルの変化を考慮に入れて、どの金利タイプが自分に適しているのかをしっかり検討することが大切です。
健康状態による加入のハードル
住宅ローンの審査において、加入者の健康状態も影響を与えることがあります。
特に、団体信用生命保険（団信）に加入することが求められる場合、健康状態が審査の基準となります。
もし持病があったり、過去に大きな病歴がある場合、団信の加入が難しくなることがあります。
これにより、万が一の際に住宅ローンの残高が残ってしまうリスクが増大し、金融機関が融資を渋ることもあります。
健康状態に不安がある場合は、事前に専門医の意見を仰いだり、保険会社に相談してみると良いでしょう。
また、健康状態に応じた特別なプランやオプションを検討することも重要です。
住宅ローンを組む前には、一度ファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみることをおすすめします。
まとめ
今回の記事のまとめです。
一般的な団体信用生命保険（団信）は、契約者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高がゼロになる保険です。
これにより、借入者が亡くなった際、住宅ローンの負担は保険金で完済され、家族の経済的負担を軽減できます。
団信に加入しないリスクとして、以下の3つの経済的影響が考えられます。
・ローンの返済負担
・生活水準の低下
・財産の喪失
これらのリスクに対して、団体信用生命保険以外のリスクヘッジ方法として以下4つが考えられます。
・個人生命保険
・傷害保険・医療保険
・収入保障保険
・資産の分散投資
以上のように、団体信用生命保険に加入しないことによるリスクを理解し、適切な対策を講じることが重要です。