「住宅ローンを借り換えたら、どれくらいお得になる？」
こうした疑問をお持ちの方は多いのではないでしょうか。
住宅ローンの借り換えは、月々の返済額を軽減できる可能性がある一方で、慎重な検討が必要です。
たとえば、金利を見直して本当に支出が減るのか、借り換えにかかる手数料や諸費用の負担、さらに返済期間をどう設定すべきかなど、事前に確認すべきポイントは数多くあります。
この記事では、住宅ローンの借り換えによるメリットやリスク、そして失敗しないための注意点について、分かりやすく解説します。
この記事で分かること
- 住宅ローン借り換えのメリット
- 住宅ローン借り換えの注意点
- 借り換えに適したタイミング
住宅ローン借り換えのメリットとは？
それではまず最初に、住宅ローン借り換えのメリットについて見ていきましょう。
住宅ローンは一般的に30年などの長期間にわたって返済するため、少しの金利の違いでも総返済額に大きな差が生じます。
そのため、借り換えによって月々の支払額を軽減したり、トータルの支払い額を減らしたりすることが可能です。
支払い額の減少と金利引き下げの効果
住宅ローンの借り換えには、主に「支払い額の減少」と「金利引き下げ」の2つの大きなメリットがあります。
借り換えをすることで、月々の支払い額を減らしたり、金利負担を軽減したりすることが可能です。
1. 低金利での借り換え
現在のローンよりも低金利で借り換えることができれば、金利負担が軽減され、月々の返済額が減少します。特に、長期間のローンを組んでいる場合、金利の引き下げにより、返済総額が大きく減少することが期待できます。
2. 返済期間の延長
借り換えを通じて、返済期間を延ばすこともできます。これにより月々の返済額が軽減され、家計の負担が少なくなります。ただし、返済期間を長くすると、総返済額が増える可能性があるため、慎重に検討する必要があります。
返済方法や金利設定の変更が可能
借り換えを通じて、例えば、現在の元利均等返済から元金均等返済に変更することができます。
元金均等返済にすることで、初期の返済額は高くなりますが、総返済額を抑えられる場合があります。
また、現在のローンが固定金利の場合、変動金利に借り換えることで、金利が低く設定され、月々の返済額が軽減される可能性があります。
繰上返済の柔軟性
新たなローン契約を結ぶことで、繰上返済をしやすくなることがあります。特に、元金の返済方法や繰上返済手数料が緩和されるケースが多いため、返済計画を柔軟に見直すことが可能です。
例えば、繰上返済手数料が無料または低額に設定されている場合、余裕ができたタイミングで一部繰上返済を行いやすくなり、返済期間を短縮することができます。
これにより、総支払利息が軽減され、早期完済が可能になるため、長期的には大きな経済的メリットを得ることができます。
借り換え時の借入額増加
住宅ローンの借り換え時に、必要に応じて追加でお金を借りることができます。この「借り換え＋借入額増加」という方法を利用することで、リフォーム費用や教育資金、生活費などを含めた資金調達を行うことができます。
例えば、住宅を購入した後にリフォームが必要になった場合や、子どもの教育費用を捻出したい場合に、この方法を活用することができます。
ただし、借り換えによって追加でお金を借りる場合、元々の住宅ローンに加えて新たに借り入れ額が増えるため、月々の返済額が増加する可能性があります。そのため、返済負担を無理なく支払えるかどうかを慎重に検討する必要があります。
借り換え時に追加でお金を借りる場合、その金利がどのように適用されるかは、契約内容によって異なります。
以下ⒶⒷをご参照ください。
Ⓐ合算方式
住宅ローンの借り換えと新たに追加した借入額が合算され、全体に対して一つの金利が適用される場合です。この場合、借り換え後の総借入額に対して新しい金利が適用されます。
Ⓑ別々の金利が適用される
住宅ローンの借り換え部分には、既存のローンの金利が適用され、追加借入額に対しては新たに設定された金利が適用される場合です。この場合、借り換え部分と追加借入額で金利が異なることになります。
住宅ローン借り換えの注意点
第一章でお伝えしたように、借り換えには多くのメリットがありますが、一方でいくつかのデメリットも存在します。
この章では、借り換え時に注意すべきポイントについて見ていきましょう。
手数料や費用がかかる
借り換えに伴い、融資手数料、登記費用、保証料などの諸費用が発生する場合があります。これらの費用は最初の借り換え時に支払う必要があり、短期間での返済を考えている場合は、その費用が重荷になることがあります。
特に、借り換え後のローン残高が少ない場合や、返済期間が短いと、諸費用の負担が相対的に大きくなり、メリットが薄れることもあります。また、これらの費用が一度に支払われるため、資金繰りに影響を与えることもあります。
返済期間が延びる可能性がある
借り換えを行う際、返済期間を延ばす選択をすることがあります。この場合、月々の返済額は減少しますが、その分、総支払額（利息の総額）が増える可能性があります。
特に、返済期間が長くなると、元本が長期間残り続けるため、利息が多く積み重なり、最終的に支払う金額が大きくなることがあります。返済期間を延ばす際には、月々の負担が軽減される一方で、総支払額が増加する点に注意が必要です。
ローン契約の条件に違約金が発生する場合がある
現在のローン契約に「途中解約」や「借り換え時の違約金」が設定されている場合、借り換えを行うとこれらの違約金が発生することがあります。
特に、固定金利型の住宅ローンの場合、借り換え時に解約料や違約金が高額になることがあります。これらの費用が予想以上に負担となる場合があり、借り換えによる金利引き下げや返済額の減少が、最初に支払う違約金を上回るかどうかを慎重に計算することが重要です。
途中解約や借り換え時の違約金を把握し、その金額が金利引き下げや月々の返済額減少で相殺できるかをシミュレーションしましょう。
借り換えに適したタイミングとは？
金利が低いタイミングでの借り入れは重要なポイントですが、その他にも借り入れを検討する際の要素があります。
最後に、借り換えに適したタイミングについて見ていきましょう。
借り換えに適した3つのタイミング
借り換えに適したタイミングとして、以下の3つが考えられます。
①金利が低いタイミング
金利が低い時期に借り換えることで、現在の金利よりも低い金利でローンを組み直せ、月々の返済額を軽減できます。特に固定金利のローンを借りている場合、金利引き下げの効果を大きく享受できます。
➁ローン残高が大きい場合
ローン残高が多いほど、借り換え後の金利引き下げによる効果が大きくなります。特にローンの返済期間が長い場合、金利差を活用することで総支払額を抑えられる可能性があります。
③生活環境の変化や返済計画の変更が必要な場合
家庭のライフスタイルや収入に変化があった場合、返済額や返済期間の見直しが必要になることがあります。収入が増えた場合は繰り上げ返済を、逆に収入が減少した場合は返済期間を延ばして月々の負担を減らすことが可能です。ライフイベントに応じて借り換えを行うことで、より適切な返済計画を立てられます。
借り換えを検討する際は、ライフプランを見越した返済計画を立てることが重要です。
まとめ
今回の記事のまとめです。
住宅ローンの借り換えには、月々の支払い額の軽減や金利負担の軽減といったメリットがあります。
特に、金利が低い時期に借り換えることで返済額を減らすことができ、ライフスタイルや収入の変化に応じて返済計画を柔軟に見直すことも可能です。
しかし、借り換えにはいくつかの注意点もあります。
手数料や違約金が発生する場合があり、返済期間を延ばすことで総支払額が増える可能性もあります。
そのため、借り換えを検討する際は、これらの要素を慎重に考慮することが重要です。