病気やケガで働けなくなったとき、収入が減少するだけでなく、治療費や生活費などの支出が重なることがあります。
そんな万一のリスクに備える方法として、所得補償保険と生命保険があります。
この2つを掛け合わせることで、働けなくなったときの収入減少と、万一の死亡リスクという異なるリスクに備えることができます。
この記事では、所得補償保険と生命保険の役割や違い、それぞれを組み合わせるメリットについて、FPの視点からわかりやすく解説します。
この記事で分かること
- 所得補償保険と生命保険の役割
- 所得補償保険が必要になるタイミング
- 所得補償保険と生命保険を併用するポイント
私生活のリスクヘッジとして、所得補償保険や生命保険の活用方法を学んでいきましょう。
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所得補償保険の2つのメリットとは？
まず最初に、所得補償保険のメリットを見ていきます。
基本的な内容については別の記事で詳しく解説しているので、ここでは要点を簡単におさらいしていきましょう。
所得補償保険の役割や概要については、以下のコラムも合わせてご覧ください。
所得補償保険のメリット①｜定期的な収入を確保できる
所得補償保険は、病気やけがで働けなくなった場合に、一定期間の収入を補填するための保険です。
この保険の大きなメリットは、収入が途絶えることなく定期的に支給される点にあります。
具体的には、次の2つの役割を担っていますよ！
①経済的負担の軽減
事故や病気で働けなくなると、収入が途絶え生活費やローンの支払いが困難になりますが、所得補償保険に加入していることで、経済的負担を軽減できます。
➁短期的・長期的な補填
所得補償保険は、収入補填期間を短期間から長期間まで選べるため、ライフスタイルや家族の状況に応じて柔軟に対応できます。
所得補償保険のメリット②｜突発的な費用に備えられる
所得補償保険のもう一つのメリットは、突発的な費用への備えができる点です。
日常生活での支出は光熱費や家賃などの固定費だけでなく、病気やケガなどの突発性なもの2つにわかれます。
特に病気やケガなどは、いつどこのタイミングで起こるかわからないため、その費用を予測することは難しいくなります。
突発的な出費への備えは、以下2つのリスクへの備えとなります。
1. 医療費やリハビリ費用の増加リスク
病気や事故で予期しない医療費やリハビリ費用が発生する場合でも、所得補償保険の給付金を活用することで、これらの支出に対応でき、家計への影響を最小限に抑えることができます。
2. ローン返済の困難リスク
病気や事故によって働けなくなった場合、住宅ローンや自動車ローンなどの支払いが難しくなるリスクに備えます。
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フリーランス・自営業者に所得補償保険が必要な理由とは？
フリーランスや自営業者は、病気やケガで働けなくなると、会社員のように安定した給与を受け取れなくなるため、収入が途絶えるリスクがあります。
また、働けない期間でも、家賃や住宅ローン、生活費、事業に必要な固定費などの支出は続くことがあります。
そのため、万一働けなくなった場合に備えて、一定の収入を補える所得補償保険を検討することが重要です。
次に、この章では、所得補償保険が必要となるタイミングについて学んでいきます。
日常生活における具体的な活用シーンについて、詳しく見ていきましょう。
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フリーランス・自営業者が抱える収入減少の3つのリスクとは
フリーランスや自営業者は雇用保険の対象外であるため、働けなくなった際のリスク管理が特に重要です。
具体的には、以下の3つのリスクが挙げられます。
①収入源が途絶えた場合のリスク回避
フリーランスや自営業者は病気やけがで収入が途絶えることがありますが、所得補償保険に加入していることで、生活費や固定費を補える収入が補償されます。
➁急な病気やけがによる休業リスク
長期の入院やリハビリが必要な場合、無収入期間が長引くことがありますが、所得補償保険はその間の医療費や生活費を補償し、治療に専念できる環境を提供します。
③契約終了やプロジェクトの中断リスク
フリーランスや自営業者は、契約終了やプロジェクト中断で収入が途絶えるリスクがありますが、所得補償保険はそのような状況でも収入を補填するサポートとなります。
所得補償保険を活用することで、病気やケガによる就業不能時の収入減少に備え、生活費や固定費などの負担を軽減できます。
ただし、仕事の減少や契約終了などによる収入減少は、所得補償保険の補償対象とはならない場合があります。
そのため、所得補償保険だけに頼るのではなく、生活防衛資金を確保するなど、複数の方法を組み合わせて収入減少のリスクに備えることが大切です。
所得補償保険が必要となる2つのライフイベントとは？
結婚や子供が生まれた時に、所得補償保険が必要となる理由は、これらのライフイベントが大きな責任と経済的負担を伴うからです。
以下に、その理由を2つ挙げてみます。
結婚による家計の安定化
結婚すると、生活費や将来の資金計画、ローンなどの支出が増え、特に一方の収入に依存する家庭では、病気やけがで働けなくなると家計に大きな影響を与える可能性があります。
子供が生まれた時の責任と経済的負担
子供が生まれると養育費や教育費が増え、育児や病気・けがによる収入減少に備える必要性が一層高まります。
所得補償保険は、病気やケガによって就業できなくなった場合の収入減少に備える方法の一つです。
ただし、必要な保障額は家族構成や収入、貯蓄、公的保障などによって異なります。
そのため、子どもの成長に必要な費用を考えながら、万一働けなくなった場合でも家族の生活を維持できるように、必要な保障を準備しておくことが大切です。
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生命保険との併用でリスクヘッジを強化する方法とは？
所得補償保険は損害保険の一種ですが、損害保険や生命保険と組み合わせて利用することで、より効果的にリスクヘッジを行うことができます。
例えば、所得補償保険は病気やケガによる就業不能時の収入減少、生命保険は死亡時の家族の生活保障というように、それぞれの保険で異なるリスクに備えることができます。
また、医療保険などの損害保険・生命保険と組み合わせることで、収入の減少だけでなく、治療費や将来の生活費など、突発的に発生するさまざまな費用にも備えやすくなります。
ただし、複数の保険に加入すると、その分だけ保険料の負担も大きくなります。
そのため、現在加入している保険や公的保障、貯蓄などを確認し、不足している保障を必要な範囲で補うことが大切です。
最後に、生命保険との併用のメリットについて見ていきましょう。
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所得補償保険と生命保険を併用する際のポイントとは？
所得補償保険と生命保険は、それぞれ異なる目的を持つ保険ですが、併用することでリスクヘッジを強化し、家計の安定を図ることができます。
生命保険の主な役割は、被保険者が死亡した場合に遺族に対して保険金を支払い、経済的な支援を提供することです。
例えば、主な生計を支える親が亡くなった場合、残された家族は日常生活の維持や子どもの教育を続けるために、生命保険からの支援が不可欠です。
一方、所得補償保険は、病気やけがによって働けなくなった際に、収入を補填するための保険です。
二つの保険を同時に加入することで、死亡時のリスクと働けなくなるリスクの両方に備えることができます。
ただし、所得補償保険と生命保険を同時に加入すると、月々の保険料が増加しますので、各保険の内容をよく理解し、家計に適したプランを選ぶことが重要です。
なお、保険の選び方や保障内容に迷った場合は、専門家に相談することで、自分に合った保障設計を客観的に判断することができます。
自身や家族のライフプランにはさまざまなリスクがあるため、保険を最適化してこれらに備えることが大切ですね！
まとめ｜所得補償保険と生命保険を組み合わせてリスクに備える
所得補償保険は病気やケガによる収入減少、生命保険は死亡など万一のリスクに備える保険です。
2つを組み合わせることで、「働けなくなったとき」と「万一のとき」の両方に備えることができます。
特に、フリーランス・自営業者や、結婚・子どもの誕生などで家族を支える責任が増えた方は、必要な保障を見直すことが大切です。
保険料とのバランスも考えながら、公的保障や貯蓄では不足する部分を必要な保険で補うことを意識しましょう。