収入保障保険は、被保険者に万が一のことがあった際に、年金形式で保険金が支払われる仕組みの保険です。
病気やケガで働けなくなった際に収入を補償する所得補償保険や就業不能保険とは異なり、収入保障保険は主に死亡リスクに備えるものです。
人生にはさまざまなリスクがあり、家族の生活を守るためには、こうしたリスクに備えた保険が重要となります。
万が一の際に大切な家族の生活を守るために、収入保障保険の活用を考えてみましょう。
この記事で分かること
- 収入保障保険の主な特徴
- 収入保障保険を活用するメリット
- 収入保障保険の選び方と見直しのポイント
収入保障保険の基本理解
ではまず、収入保障保険の基礎知識について見ていきましょう。
この章では、収入保障保険の主な役割について解説します。
収入保障保険とは何か？
収入補償保険は、被保険者が万が一の際に、保険金が年金形式で支払われる保険です。
主に生命保険会社が取り扱っており、被保険者が死亡または高度障害状態に陥った場合、契約時に定められた期間にわたって毎月一定額の保険金が支給されます。
重要なポイントとして、収入補償保険は残存期間に応じて保険金の総額が減少することが挙げられます。
引用：保険の窓口「収入保障保険とは？他の保険との違いやメリット・デメリットを解説」
収入保障保険の主な特徴
収入保障保険の主な特徴は、以下の3つです。
①年金形式での支払い
被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、保険期間中に毎月一定額の保険金が支払われます。
➁特定の年齢までの保障
被保険者が加入時に設定した特定の年齢に達する前に死亡した場合、その年齢になるまで保険金が遺族に支払われます。
③最低保証期間の設定
保険期間の終了間近で亡くなった場合でも、最低限の年金支払いが保証される「最低保証期間」を設定できます。
保険金の受け取りは年金形式だけでなく、一括で受け取ることも可能です。
ただし、その場合、受け取る金額や条件が異なることがあります。
オススメの保険の相談サイト
・収入保障保険とは？他の保険との違いやメリット・デメリットを解説｜ほけんの窓口【公式】｜保険比較・見直し・無料相談 (hokennomadoguchi.com)
収入保障保険を活用するメリット
次に、収入保障保険を活用するメリットとデメリットについて解説したいと思います。
収入保障保険の必要性
収入保障保険を万が一の時の備えとして活用することには、いくつかのメリットがあります。
以下に主な2つのメリットを挙げます。
①月々の支払いが割安
収入保障保険は、他の保険商品に比べて月々の保険料が比較的安価です。これにより、家計に負担をかけずに必要な保障を得ることができます。
➁遺族の生活費を保障
被保険者が死亡または高度障害状態になった場合、収入が途絶えることになりますが、万が一の場合、遺族が必要な生活費を確保できるため、子どもの教育費や住宅ローンの支払いなど、将来にわたる経済的な負担を軽減することができます。
収入保障保険のデメリット
反対に、収入保障保険のデメリットについても把握しておきましょう。
収入保障保険のデメリットは以下の2点です。
①解約返戻金がない
収入保障保険は基本的に掛け捨てであるため、途中で解約しても解約返戻金や満期保険金は支払われません。
➁保険金の総額が減少する
保険期間が経過するにつれて、支払われる保険金の総額が減少します。特に保険期間の終了間近で保険金が支払われる場合、総額が少なくなり、支払った保険料の総額を下回ることがあります。
リスクマネジメントにおける収入保障保険の位置づけ
収入保障保険を活用した、リスクマネジメントについて考えてみましょう。
収入補償保険は生命保険の一種ですが、その他の損害保険や公的制度など、総合的にリスクマネジメントについて考えることが大切です。
収入保障保険を含めた総合的なリスク対策
収入保障保険は、リスクマネジメントにおいて重要な役割を果たします。
被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に収入が途絶えるリスクを軽減し、保険金が毎月支給されることで遺族の生活費を確保します。
これにより、貯蓄や資産を取り崩さずに済み、資産の保全にも寄与します。
また、適切な保障額を評価することでリスクを分散し、家族の未来を守るための戦略的な選択肢となります。
特に子どもがいる家庭では、教育資金や生活資金の保障が不可欠であり、収入保障保険はその実現を支援します。
収入保障保険は、住宅ローンなどの長期的な支出に対するリスクマネジメントにも有効です。
住宅ローンに関する詳細な情報は、以下の記事で詳しくまとめています。
収入保障保険の選び方と見直しのポイント
では、収入保障保険の選び方と見直しのポイントについて見ていきます。
収入保障保険を選ぶ際には、保険料の負担とバランスが大切となります。
保険料の負担とバランス
収入保障保険を選ぶ際には、保険料の負担と保障内容のバランスを考慮することが重要です。
以下に、収入保障保険を選ぶ際のポイントを3つにまとめました。
1. 必要な保障額の設定
保障額を適切に算出することが重要です。生活費、教育費、住宅ローンの支払いなど、自分や家族に必要な将来の支出を考慮し、適切な保障額を決定しましょう。
2. 月々の保険料負担の考慮
家計に見合った保険料を設定することが大切です。収入の範囲内で無理なく支払える金額を選ぶことで、長期的な契約を維持しやすくなります。短期間での支払いは月々の負担が大きくなる一方、長期間の支払いでは月々の保険料が軽減されるメリットがあります。
3. 定期的な保険の見直し
定期的に保険内容を確認し、生活状況や収入の変化に応じて見直すことも大切です。ライフステージは移り変わるため、それに適応した保険を選ぶ必要があります。また、市場における新しい商品や保険料の変動を把握し、より良い条件の保険に切り替えることも検討しましょう。
まとめ
今回の記事のまとめです。
収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった際、毎月一定額の保険金が年金形式で支払われる仕組みです。
保障は加入時に設定した年齢まで続き、その期間内であれば、遺族に対して毎月保険金が支給されます。
また、保険期間終了間際に被保険者が亡くなった場合でも、最低保証期間を設定することで、一定の保険金を受け取ることができます。
この保険の主なメリットは、遺族の生活費を毎月支援でき、保険料が比較的割安である点です。
一方で、デメリットとして、解約返戻金がないことや、受け取る保険金の総額が残りの保障期間によって減少するため、慎重にプランを選ぶことが重要です。