事業をスタートさせる際、保険の活用はビジネスリスクヘッジの鍵となります。
しかし、実際に事業を始め、保険を選定するとなると、「月額いくらになるのか？」「補償内容は？」「いざというときはどのように活用するのか」など、保険にまつわる悩みがつきものです。
特に、個人事業主の場合、店舗総合保険にかかる保険料の負担は大きいものとなります。
そこで今回は、個人事業主の方におすすめの店舗総合保険について、月額費用の見積もり方法や補償内容のポイント、活用方法を詳しく解説していきます。
この記事で分かること
- 店舗総合保険の必要性
- 店舗総合保険の補償内容と加入方法
- 店舗総合保険と火災保険の違い
最後の章では、店舗総合保険と火災保険の違いについても解説しています。
店舗総合保険とは
店舗総合保険とは、火災保険、施設賠償責任保険、PL保険など、複数の保険をひとまとめにした総合保険です。
店舗を経営すると、火災、水漏れ、盗難など、さまざまなリスクが発生します。
通常は複数の損害保険に加入する必要がありますが、その際に便利なのが店舗総合保険です。
保険の相談ができるサイト
・あなたのほけん選び大丈夫ですか？みんなの生命保険アドバイザー
店舗総合保険の特長
店舗総合保険は、店舗経営者がさまざまなリスクから保護されるための包括的な保険です。
基本的な補償内容
- 火災・自然災害
火災や自然災害時に店舗や店内の資産を補償します。 - 盗難
商品や備品の盗難に対する補償を提供します。 - 賠償責任
お客様や第三者に対する損害賠償責任に備えます。 - 商品の瑕疵
販売した商品に欠陥がある場合の補償を含みます。
保険の特長
- 包括性
火災、水漏れ、盗難、賠償責任など、多岐にわたるリスクを一括してカバーすることができます。 - 経済的効率
個別に複数の保険に加入する手間と、コストを削減することができます。 - 柔軟性
契約内容を調整し、特定の店舗ニーズに合わせることができる柔軟性があります。 - 一元管理
保険の一元管理が可能で、事故発生時にスムーズかつ迅速に対応できます。
店舗総合保険の補償範囲
店舗総合保険はすべてのリスクに対応しているわけではありません。
対象になる場合とならない場合があるので、この章で確認しておきましょう。
経営者はさまざまなリスクに備える必要があり、ケガや病気に対しては就業不能保険が有効です。
店舗総合保険の補償対象
店舗総合保険の補償対象には、主に以下の6つの項目が含まれます。
①自然災害
火災、落雷、風災、水災、雪災などによる損害が補償対象。
ただし、地震や津波に関する損害は基本的に補償されないため、別途特約や地震保険が必要。
➁盗難
商品や店舗の備品に対して、盗難による損失が補償される。
盗難により設備や備品に損傷・汚損が生じた場合も補償の対象。
③破裂・爆発・水漏れ
ガス漏れや爆発による損傷、水漏れによる店舗や商品、機材の損害が補償される。
④外部からの衝突・飛来
建物への物体の落下や衝突による損害が補償の対象。
例：自動車が店舗に突っ込む事故など。
⑤破壊行為・暴力行為
暴動や破壊行為による損害が補償される。
店舗外での喧嘩や破壊行為による損傷も対象。
⑥持ち出し家財の損害
店舗から持ち出された家財に生じた損害が補償対象。
一定の条件を満たす必要があり、特約や携行品損害特約の適用も考慮。
ただし、補償対象は各保険商品で異なるため、契約内容や特約を十分に確認することが必要です。
保険の相談ができるサイト
・リクルートが運営する保険チャンネル
店舗総合保険の補償対象外
次に店舗総合保険の補償対象外についても知っておきましょう。
以下が補償が適応されないケースです。
①保険金の不正受給
故意または重大な過失による損害。
➁自然災害
地震、噴火、津波による損害。
③労働争議による損害
暴力行為や破壊行為が労働争議に関連する場合。
④野外での盗難
保険対象物が野外にあり、その場で盗難された場合の損害。
⑤自身の車両事故
自身が所有する車両による衝突事故などの損害。
⑥自転車・原動機付自転車の盗難
自転車や原動機付自転車の盗難による損害。
⑦補償開始前の損害
保険の補償開始日前に発生した損害。
補償が適応される条件と、そうでない条件を把握しておくことはとても大切です！
店舗総合保険の特約とは
店舗総合保険には様々な特約があり、それぞれ異なるリスクに対応しています。
以下に、主な特約とその内容をまとめます。
施設賠償責任特約
対象業種：飲食店、美容室、小売業など
内容：施設内での転倒や事故、施設の設備や設置物が利用者によって損傷されたり、他の人や財産に対して生じた損害費用を補償。
生産物損傷責任特約
対象業種：飲食業、小売業など
内容：提供した商品や料理が原因でお客に身体の障害を与えた場合の賠償責任を補償。
受託者賠償責任特約
対象業種：美容院、サロン、飲食店、小売店など
内容：お客の荷物や所有品を紛失・汚損した場合の賠償責任を補償。
食中毒見舞保険金
対象業種：飲食店、イベント（飲食提供業）など
内容：食中毒発生時に被害者の医療費や休業補償などの費用を補償
人格権侵害賠償責任特約
対象業種：美容院、サロン業など
内容：会話中に発生した失言により、お客が精神的なショックを受けた場合の賠償責任を補償。
施術行為起因損害賠償責任特約
対象業種：美容院、サロン業など
内容：施術中に発生した事故により、お客がケガなどを負った場合の賠償責任を補償
店舗総合保険には賠償責任に関する補償が含まれていないため、特約を付けるのが一般的です。
合わせて読みたいコラム
・FPに相談するメリットとは？お金の専門家だからできるアドバイス
店舗総合保険の保険料
さて、店舗総合保険の保険料はどのように算出されるのでしょうか。
この章では、店舗総合保険の保険料の求め方について詳しく見ていきます。
店舗総合保険の保険料相場
店舗総合保険の月々の保険料は、一般的に2,000円～7,000円程度が相場とされています。
ただし、この金額は店舗の運営状況や特約の有無によって変動します。
保険料を決める要素として、以下の4つが挙げられます。
- 店舗の年間売上高
売上高が大きいほど、リスクが高まり、保険料も増加する傾向があります。 - 店舗状況（所在地、専有面積、構造、職種）
店舗の所在地、広さ、建物の構造、営業の職種などがリスク評価に影響を与えます。 - 保険金額
保険で補償されるリスクの金額が大きいほど、保険料も高くなります。 - 保険期間
長期間の契約の場合、月々の保険料が低くなることがあります。
保険料とリスクの関係性
店舗総合保険の保険料とリスクの関係性は、一般的に次のような要因に影響されます。
被保険物の価値
建物、什器、商品などの被保険物の価値が高いほど、保険料も増加する傾向があります。高額な資産を保護するため、保険会社はリスクを評価して保険料を設定します。
事業の性質と規模
事業の性質や規模が大きい場合、損害の可能性が高まります。たとえば、大規模な火災や災害が発生するリスクが増すため、それに応じて保険料が上昇することがあります。
地理的要因
事業が位置する地域の災害リスクや治安なども保険料に影響します。地震や洪水が頻発する地域では、それらに備えた補償が必要であり、保険料が高くなることがあります。
過去の損害履歴
事業の過去の損害履歴は、将来の損害発生リスクに影響を与えます。過去に多くの損害がある場合、保険料が上昇する可能性があります。
セキュリティ対策
防犯対策や火災対策などのセキュリティ対策が整備されている場合、リスクが低減し、それに応じて保険料が引き下げられることがあります。
保険の範囲と条件
保険範囲や条件が広範であるほど、損害を補償する範囲が広がりますが、その分保険料が上昇することがあります。
保険の相談ができるサイト
・あなたのほけん選び大丈夫ですか？みんなの生命保険アドバイザー
保険料を抑える方法
保険料とリスクの関係性については先ほどの章で述べましたが、具体的にはどのようにして保険料を抑えることができるのでしょうか？
店舗総合保険の保険料を抑える方法として、以下の7つが挙げられます。
①適切な補償額の設定
被保険物の価値を正確に評価し、必要な補償額を適切に設定することで、不必要な保険料の支払いを避けることができます。
➁リスクの低減策の実施
防犯対策や火災対策など、セキュリティを向上させる対策を実施することで、リスクを低減し、保険料を引き下げることができます。
③自己負担額の調整
自己負担額を増やすことで、保険料を削減することができます。ただし、自己負担が高すぎると、損害が発生した際に支払うべき金額が増えるため注意が必要です。
④異なる保険会社の比較
複数の保険会社から見積もりを取り、料金やサービスを比較することで、最適な条件で契約できる可能性があります。
⑤グループ割引の活用
商工会や業界団体が提供しているグループ割引などを利用することで、保険料を割引できる場合があります。
⑥適用範囲の見直し
不必要な補償項目を削減し、必要に応じて適用範囲を見直すことで、余分な保険料を軽減できます。
⑦定期的な見直しと更新
事業状況やリスク状況が変わるにつれて、保険プランを定期的に見直し、必要に応じて更新することで、最適な条件を維持できます。
保険選びに迷ったら、FPなどの保険の専門家に相談するのも有効な手段ですよ！
参照コラム
・FPに相談するメリットとは？お金の専門家だからできるアドバイス
店舗総合保険と火災保険の違い
店舗保険と火災保険の大きな違いは、補償の範囲にあります。
火災保険は主に火災や自然災害による損害を補償しますが、店舗保険はそれに加えて、落下物・飛来物、水漏れ、デモによる損害、盗難、水災など、より広範なリスクに対応しています。
例えば、火災保険に含まれない洪水や高潮に対応する店舗保険や、店舗休業保険に特約として付帯する商品などがあります。
火災保険については、以下のコラムでも詳しく解説しています。
合わせて読みたいコラム
・2つの保険を正しく理解する｜火災保険と家財保険
まとめ：店舗総合保険のメリットを最大限に活用しよう
今回の記事のまとめです。
店舗総合保険は、火災や盗難、自然災害など多様なリスクに対応する保険です。
特約を追加することで補償範囲を拡大できますが、地震や津波には通常対応していないため、注意が必要です。
また、保険料は店舗の状況によって異なり、賠償責任特約を追加することが一般的です。
店舗総合保険は火災保険よりも広範なリスクをカバーするため、その分保険料は高めになります。